“咱農民自己的銀行” 

           ——全省首家村鎮(zhèn)銀行西峰瑞信銀行發(fā)展紀實 

   本報記者     孫玉珍 

        一年前的3月15日，在中國銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策后，甘肅省首家試點機構———西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立。作為全國31家三類新型農村金融機構試點銀行，它的“誕生”引起全市、全省，乃至全國金融業(yè)的注目，由于面向“三農”，更受到慶陽這個農業(yè)大市老百姓們的密切關注。

        一年來，在眾多支持、關心、觀望，甚至懷疑的目光中，瑞信村鎮(zhèn)銀行始終圍繞服務“三農”，取得了喜人的成績。2007年，瑞信村鎮(zhèn)銀行各項存款余額達7088.08萬元，各項貸款余額為4093.97萬元，盈利101萬元，惠及112家農戶和168家“農字號”小企業(yè)，成為全國目前已開業(yè)的31家村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社三類新型農村金融機構中的排頭兵。

        面向“三農”，貸款送到家門口兩年前，西峰區(qū)后官寨鄉(xiāng)趙嘴村農民李仲滿一直想開一家生產、經營香包的門店，但是苦于沒有足夠的資金。去年，他聽說新成立了一家村鎮(zhèn)銀行，就抱著試試看的態(tài)度聯系貸款，誰知這一試就讓他與瑞信村鎮(zhèn)銀行結下了不解之緣。他沒掏一分錢費用，用了不到一周的時間，瑞信村鎮(zhèn)銀行的信貸人員就把4萬元貸款送到他家里，到年底，他不僅輕輕松松還上了貸款，還凈賺了4萬元。今年，聽說第六屆香包節(jié)規(guī)模很大，他又準備貸5萬元充實貨品。說起貸款經歷，憨厚的李仲滿說：“瑞信村鎮(zhèn)銀行真的是咱農民自己的銀行！”

        中國銀監(jiān)會慶陽監(jiān)管分局局長趙維峰說，設立村鎮(zhèn)銀行目的就是為了解決農村地區(qū)金融服務空白、部分區(qū)域競爭不充分等問題，支持“三農”發(fā)展。瑞信村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)之初，就確定了支持“大三農”的市場經營理念。他們把市場客戶細分為三塊：城鄉(xiāng)居民是基本客戶，微小企業(yè)是主要客戶，中小企業(yè)是重點關注客戶，推出了“瑞信農家樂”、“瑞信富民創(chuàng)業(yè)”和“瑞信企業(yè)之星”三類各具特色的信貸產品。2007年末，累計投放貸款9047萬元，其中用于支持農民種植、養(yǎng)殖、進城經商等貸款余額達到3174萬元，支持涉農微小企業(yè)經營貸款達到224萬元，總計支持“三農”貸款占到貸款總額的83%。

        服務客戶，高效快捷及時雨“貸款難，難貸款”，這是現實存在的難題，好多企業(yè)都經歷過這一過程。由于國有商業(yè)銀行受到信貸政策、管理機制、風險管控等多方面因素的制約，在信貸投入上逐年呈萎縮態(tài)勢。但對于企業(yè)尤其是涉農企業(yè)，生產周期與時令緊緊相依，商機稍縱即逝，如果資金不到位，有時對企業(yè)就是毀滅性的災難。采訪中，瑞信村鎮(zhèn)銀行的客戶們感受最深的是：貸款的高效、快捷。

        市北地紅調味食品有限公司董事長劉穎閣說起自己的求貸經歷，唏噓不已。2006年9月份，他提交申請準備貸款60萬元用于辣椒收購，可兩個多月過去了，辦手續(xù)、尋找擔保等各種費用花了8000多元后，貸款還杳無音信，他急得落了淚。2007年秋季，他向瑞信村鎮(zhèn)銀行申請貸款50萬元，在他提出貸款需求的3天內，瑞信村鎮(zhèn)銀行的信貸人員就來到公司進行全面、詳細的調查了解，5天后，客戶經理就打電話通知他辦理有關貸款手續(xù)提取現金。就是這筆資金，不僅救了急，還使他進一步擴大了生產規(guī)模，成為目前擁有上千萬元資產、年銷售額達340多萬元的知名企業(yè)。

        如此高效、快捷的工作效率來自于哪里？來自于壓力！瑞信村鎮(zhèn)銀行行長李旭秀工作一年來體會最深。他說，壓力來自多方面，有來自銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構市場準入政策試點在慶陽能否成功的壓力，有來自慶陽銀監(jiān)分局希望盡快發(fā)揮支農效能的壓力，也有來自新型的瑞信村鎮(zhèn)銀行能否被社會公眾所接受所認可的壓力，更有來自股東們熱切期盼瑞信村鎮(zhèn)銀行安全運行并回報收益的巨大壓力。

        作為一家股份制銀行，各種風險都是由股東來承擔，股東期待取得回報收益；而作為金融服務機構，只有取信于客戶、讓客戶滿意，瑞信村鎮(zhèn)銀行才能穩(wěn)步發(fā)展。所以，在確立銀行的經營服務理念時，“高效、快捷”這兩個詞被列為首位。瑞信村鎮(zhèn)銀行運行一年來，堅持“嚴格、誠信、創(chuàng)新、敬業(yè)、和諧、規(guī)范”的經營方針，以“效益、質量、安全”為經營中心，強化管理，審慎經營，自加壓力，負重趕超，立足“三農”求發(fā)展，實現效益最大化和高效、快捷、協(xié)調發(fā)展。

        提升檔次，引進現代銀行管理理念西峰區(qū)百靈薯品有限公司總經理劉百琳是瑞信村鎮(zhèn)銀行的股東之一，可以說，瑞信村鎮(zhèn)銀行從醞釀、“脫胎”成形，直到最終“誕生”，大到各種規(guī)章制度的制定，小到營業(yè)大廳的裝修、員工的招聘等，他都親自參與，時刻關注。他說：“瑞信村鎮(zhèn)銀行能夠安全良好運行，取得名列全國首位的成果，與我們現代化的經營管理理念息息相關。”

        瑞信村鎮(zhèn)銀行由5戶非金融機構企業(yè)法人、37戶自然人與慶陽市西峰區(qū)農村信用聯社一起共同出資1080萬元組建，民間資本和產業(yè)資本占到瑞信村鎮(zhèn)銀行股份總額的75%，充分體現了銀監(jiān)會要求村鎮(zhèn)銀行投資多元化的組建原則。

        股東大會、董事會、監(jiān)事會、經營管理層的協(xié)調運轉，相互制衡是現代金融企業(yè)公司治理的基本架構。瑞信村鎮(zhèn)銀行秉承這一原則，不斷完善公司治理，選舉產生董事會、監(jiān)事會和經營班子，反復論證、嚴格審查公司章程，引進先進的管理理念，制定了包括法人治理、綜合管理、信貸管理、財務會計、崗位職責、監(jiān)管報表等6大類58項內控制度架構體系。運行中，董事會不定期召開會議，解決存在的問題；監(jiān)事會發(fā)揮監(jiān)督職能，定期稽核檢查、突擊抽查、不定期監(jiān)督，不放過任何一個漏洞。

        提起瑞信村鎮(zhèn)銀行的管理模式，李旭秀感慨地說：“有了先進的管理理念才會有先進的管理模式。我們公司的股東主要是全市生產、經營農副土特產品的企業(yè)老板，相當一部分企業(yè)產品都出口外銷。這些股東們本身就具有十分豐富和成功的企業(yè)經營經驗，對于現代管理經營理念不僅能拿來‘我’用，而且見解獨到，思維超前，這是我們瑞信村鎮(zhèn)銀行十分寶貴的‘資源’。”

        一專多能，人盡其才謀發(fā)展市場營銷部的麻睿既是部門經理又是司機；他的車也是兩種“身份”，40%產權屬于瑞信村鎮(zhèn)銀行，60%產權屬于麻睿，燃油費由公司承擔，其他費用麻睿承擔。瑞信村鎮(zhèn)銀行12名工作人員，都身兼兩職，有的甚至身兼數職，上至行長，下至普通員工，基本都有存、貸款任務，員工的能量和才干在這里得到充分發(fā)揮。

        瑞信村鎮(zhèn)銀行突破原有同行業(yè)的勞資分配制度，實行公司化治理，市場化運作，企業(yè)化管理。員工工資根據不同的工作崗位分基本工資、各項津貼、崗位工資和績效工資四大塊。激勵性的薪酬機制，有效調動了員工的工作積極性；嚴格的績效考核機制，使員工干有目標，比有榜樣，促進了各項業(yè)務的長足發(fā)展。去年，一名工作人員在考核時沒有達到要求，經行務會研究報董事會同意給予了辭退。

        看起來文文弱弱的包瑜婷，是營業(yè)部經理兼會計，屬于內勤人員，但她去年累計吸收存款上千萬元，余額達到628萬元，成為行里的儲蓄業(yè)務明星。她感到從來沒有過的壓力，但也深深體會到盡情施展手腳的爽快。

        多方推動，風勁揚帆破風浪2007年2月24日，春節(jié)長假剛剛結束，甘肅銀監(jiān)局原局長王曉光來到慶陽，從資本金結構、服務宗旨、發(fā)展方向到營業(yè)場地選址、機構名稱、高管人員提名審核等方面進行了詳細具體的指導。開業(yè)后，他又與董事會成員座談，了解運行情況，并從發(fā)展戰(zhàn)略、內控機制、風險管控、規(guī)范操作、加強監(jiān)管等方面提出建議。

        慶陽銀監(jiān)分局積極向上爭取，使新政策在慶陽老區(qū)能夠順利試點，并把組建村鎮(zhèn)銀行當作自己份內的事情來辦，成立組織，宣傳政策，協(xié)調匯報，落實主發(fā)起人；強力推動，抽調10多名業(yè)務骨干，不分晝夜，加班加點，共完成各類籌建、開業(yè)資料33大項45小項申報材料的起草工作，起草各類文件材料約40余萬字，使瑞信村鎮(zhèn)銀行在不到兩個月的時間內，按規(guī)范要求完成了籌建、開業(yè)階段的各項準備工作，得以在全省率先掛牌開業(yè)。開業(yè)后，慶陽銀監(jiān)分局扶上馬送一程，局長趙維峰每周都親臨瑞信村鎮(zhèn)銀行，了解情況，悉心指導，幫助瑞信村鎮(zhèn)銀行渡過了業(yè)務拓展最艱難的時期。慶陽銀監(jiān)分局監(jiān)管部門派出兩名監(jiān)管人員駐行監(jiān)管，協(xié)調瑞信村鎮(zhèn)銀行制定各項管理制度和業(yè)務操作規(guī)范，勾劃出了瑞信村鎮(zhèn)銀行公司治理基本內控制度架構，使內控制度覆蓋了所有業(yè)務，控制了經營風險，體現了“嚴監(jiān)管”的要求，保證了瑞信村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健運行。

        瑞信村鎮(zhèn)銀行是面向農民的銀行，受到市、區(qū)政府高度關注，市委常委、區(qū)委書記陳玉皎主持會議，在聽取慶陽銀監(jiān)分局的匯報后，及時做出了為瑞信村鎮(zhèn)銀行減免費用，區(qū)財政預借、撥付開辦經費15萬元，工商、稅務、消防辦理相關手續(xù)一路綠燈的決定，為西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行的誕生和運行創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

        到今年的3月15日，瑞信村鎮(zhèn)銀行一周歲了，在一屆二次股東大會的報告上有這樣的發(fā)展目標：2008年各項存款計劃新增10000萬元，年末各項存款余額達到17000萬元；2008年貸款投放計劃8000萬元，年末各項貸款余額突破12000萬元；2008年完成各項營業(yè)收入855萬元，利潤總額達到300萬元；本年度內，在西峰區(qū)小什字、桐樹街、董志鎮(zhèn)三個經濟活躍的商業(yè)地段開設營業(yè)網點，延伸服務領域，逐步建立起布局合理的網點機構。